Oddlužení krok za krokem

1. Pro koho je oddlužení a jaké jsou podmínky

Oddlužení (v běžné řeči osobní bankrot) může navrhnout jakákoliv fyzická osoba, dnes i podnikatel, pokud splní čtyři základní podmínky insolvenčního zákona:

• ✓máte alespoň 2 věřitele a peněžité závazky po splatnosti déle než 30 dnů
• ✓nejste schopni tyto závazky splácet, jste v úpadku nebo vám úpadek hrozí
• ✓sledujete oddlužením poctivý záměr, tedy soudu i insolvenčnímu správci nic nezatajujete a nic nezkreslujete
• ✓jste schopni měsíčně uhradit alespoň odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce (po schválení oddlužení 1 089 Kč včetně DPH u jednotlivce, 1 633,50 Kč u manželů) a ke splacení stejnou částku i nezajištěným věřitelům, takzvané pravidlo 1+1

Od novely insolvenčního zákona účinné od 1. října 2024 už neplatí dřívější požadavek na minimální procento uspokojení věřitelů. Oddlužení trvá jednotně 3 roky pro všechny, ať už za tu dobu splatíte 10 %, nebo 90 % dluhů. Pokud byste chtěli oddlužení podstoupit znovu poté, co jste ho už jednou úspěšně dokončili, musíte počkat 12 let od předchozího oddlužení, jinak by vám soud opakované oddlužení nepovolil nebo byste museli splácet celých 5 let.

2. Kdo smí návrh na oddlužení sepsat

Insolvenční zákon záměrně omezuje okruh osob, které za vás smí návrh na povolení oddlužení sepsat a podat. Chrání vás to před takzvanými oddlužovacími firmami, které si dřív účtovaly tisíce korun za vyplnění formuláře bez záruky kvality. Návrh dnes smí sepsat a podat pouze:

• ✓advokát
• ✓notář
• ✓soudní exekutor (kromě případu, kdy proti vám nebo vašemu manželovi sám vede exekuční řízení)
• ✓insolvenční správce
• ✓akreditovaná osoba, typicky nezisková organizace pověřená ministerstvem spravedlnosti

Odměna za sepis a podání návrhu je zákonem pevně omezena na 4 000 Kč + DPH (4 840 Kč) u jednotlivce a 6 000 Kč + DPH (7 260 Kč) při společném návrhu manželů, a to bez ohledu na to, kdo z výše uvedených návrh zpracoval. Tuto odměnu po vás nesmí nikdo žádat předem: uplatňuje se až v průběhu insolvenčního řízení jako pohledávka za majetkovou podstatou, tedy je hrazena přednostně z vašich splátek. Akreditovaná osoba naproti tomu žádnou odměnu nemá nárok účtovat, sepis návrhu je pro vás zdarma.

3. Jak oddlužení probíhá krok za krokem

• 1.Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení podáváte u krajského soudu příslušného podle vašeho bydliště, na předepsaném formuláři, s přehledem majetku, příjmů a všech závazků. Podáním se řízení zahajuje a věc se zveřejní v insolvenčním rejstříku.
• 2.Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení vydá soud, pokud návrh splňuje zákonné podmínky. Zároveň ustanoví insolvenčního správce, který bude po celou dobu oddlužení kontrolovat vaše příjmy a majetek.
• 3.Schválení způsobu oddlužení u naprosté většiny dlužníků znamená oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty: měsíčně vám ze mzdy nebo jiného příjmu jde srážka nad rámec nezabavitelné částky a případný majetek nad běžné vybavení domácnosti se zpeněží ve prospěch věřitelů. Přiměřené bydlení lze v řadě případů ochránit jako takzvané chráněné obydlí, pokud jeho hodnota nepřesahuje zákonem stanovený limit.
• 4.3 roky plnění splátkového kalendáře: po tuto dobu odvádíte srážky insolvenčnímu správci, který je rozděluje mezi věřitele a sobě na odměnu. Po celé oddlužení musíte aktivně hledat a udržet si přiměřený příjem, jinak vám hrozí zrušení oddlužení.
• 5.Osvobození od placení zbytku dluhů vysloví soud po řádném splnění splátkového kalendáře (§ 413 a § 414 ve spojení s § 412a insolvenčního zákona). Od tohoto okamžiku vůči vám zbylí věřitelé už svůj nárok vymáhat nemohou, s výjimkami popsanými níže.

Pokud v průběhu oddlužení podstatně porušíte své povinnosti (přestanete platit, zatajíte příjem, odmítáte součinnost se správcem), může soud namísto zrušení oddlužení nově zvolit i prodloužení doby splácení. Ke zrušení celého oddlužení proto dnes dochází řidčeji než dřív, riziko ale nemizí úplně.

Schůze věřitelů, která u oddlužení dřív bývala pravidlem, se dnes ve většině případů vůbec nekoná. Soud rozhoduje o schválení způsobu oddlužení na základě písemných podkladů od insolvenčního správce a jednání nařizuje jen tam, kde je to nutné, typicky při sporu o výši pohledávky nebo o poctivosti záměru.

4. Co oddlužení znamená v praxi

Vstup do oddlužení zásadně mění váš každodenní finanční život. Nejdůležitější dopady jsou:

• ✓ponechá se vám jen nezabavitelná částka, v roce 2026 základní 14 101,50 Kč měsíčně navýšená o 3 525,38 Kč za každou vyživovanou osobu. Přesný výpočet podle vaší mzdy a počtu vyživovaných najdete v naší kalkulačce nezabavitelné částky
• ✓celý průběh je veřejný v insolvenčním rejstříku, kde si kdokoliv (potenciální zaměstnavatel, pronajímatel, obchodní partner) může ověřit, že jste v oddlužení
• ✓přijímání nových, nepřiměřených dluhů se nedoporučuje a insolvenční soud ho může vyhodnotit jako porušení povinností dlužníka nebo jako důkaz nepoctivého záměru
• ✓o změnu zaměstnání, bydliště nebo výši příjmu musíte insolvenčního správce a soud bez zbytečného odkladu informovat

Zaměstnavatel se o probíhajícím oddlužení zpravidla dozví, protože mu insolvenční správce zasílá pokyny k výpočtu srážek ze mzdy. To samo o sobě není důvod k výpovědi a v praxi drtivé většině zaměstnavatelů nevadí, jde jen o administrativní úkon navíc.

Orientačně: při čisté mzdě 30 000 Kč a jedné vyživované osobě vám v roce 2026 po odečtení nezabavitelné částky (14 101,50 Kč plus 3 525,38 Kč na vyživovanou osobu) zůstává k rozdělení zhruba 12 373 Kč. Tato částka se dál dělí na třetiny: dvě třetiny, přibližně 8 249 Kč, jdou na odměnu insolvenčního správce a uspokojení věřitelů, jedna třetina, přibližně 4 124 Kč, zůstává navíc vám k nezabavitelné částce. Přesné číslo se liší podle výše mzdy a počtu vyživovaných osob, proto vždy doporučuji individuální výpočet.

5. Co se oddlužením nepromíjí

Osvobození od placení zbytku dluhů podle § 416 insolvenčního zákona se nevztahuje na všechny závazky. I po úspěšném dokončení oddlužení musíte v plné výši uhradit zejména:

• ✓zákonné výživné, které se navíc v insolvenčním řízení uspokojuje přednostně, jako pohledávka postavená na roveň pohledávkám za majetkovou podstatou
• ✓náhradu škody způsobenou úmyslným porušením právní povinnosti
• ✓náhradu újmy na zdraví
• ✓peněžité tresty a jiné majetkové sankce uložené v trestním řízení za úmyslný trestný čin

Tyto pohledávky si věřitel může po skončení oddlužení vymáhat dál, klidně i exekučně. Pokud mezi vaše dluhy patří dlužné výživné nebo náhrada škody, doporučuji probrat s advokátem už při přípravě návrhu, jak se s touto částí dluhu vyrovnat souběžně s oddlužením ostatních závazků.

6. Život po oddlužení a kdy je čas na advokáta

Po pravomocném osvobození od placení zbytku dluhů (§ 414 insolvenčního zákona) se vám zastaví exekuce vedené kvůli oddluženým pohledávkám a zbylé dluhy vůči zúčastněným věřitelům dál nedlužíte. Záznam o proběhlém insolvenčním řízení zůstává v insolvenčním rejstříku i po skončení, což mohou některé banky nebo pronajímatelé při posuzování bonity zohledňovat.

Pokud jste v manželství, oddlužení se zpravidla dotkne i společného jmění manželů. Dluh vzniklý za trvání manželství se obvykle považuje za součást společného jmění bez ohledu na to, kdo z vás smlouvu podepsal, a insolvenční správce tak může sáhnout i na majetek patřící do SJM. Manželé proto v mnoha případech volí společný návrh na oddlužení, který situaci zjednoduší a vyjde i levněji na odměně za sepis návrhu.

Doporučuji konzultaci s advokátem hned na začátku, ještě před podáním návrhu, pokud:

• ✓vlastníte nemovitost nebo jiný významnější majetek a chcete vědět, co z něj oddlužení ochrání
• ✓máte mezi dluhy výživné, náhradu škody nebo pohledávku z trestného činu, tedy závazky, které se nepromíjejí
• ✓podnikáte nebo jste v minulosti podnikali a řešíte souběh osobních a obchodních dluhů
• ✓vám insolvenční správce nebo věřitel už teď zpochybňuje poctivý záměr

Nejčastější otázky: oddlužení

Kdo se vám bude věnovat

Ing. Mgr. Tomáš Beneš

Advokát zapsaný v České advokátní komoře · Praha

Absolvent Právnické fakulty UK. Specializuji se na obchodní právo, nemovitosti a pracovněprávní spory. Každý případ řeším osobně, bez přeposílání na asistenty.

Více o mně →

Mohlo by vás také zajímat